大数据时代，一个人的债务情况可以瞒住家人、朋友，但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。那么银行眼里的“负债率”到底是如何计算的？

今天给大家分享下信用卡、信用贷、抵押贷、网贷、四大类主流的产品负债率计算

1、信用卡

在小编看来，所有银行产品中，信用卡（和房贷）是最良心，最值得去使用的。

信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%

比如：信用卡额度10万，当前已使用8万，信用卡负债率就是80%

（8万/10万*100%=80%）

对银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了

在这里提醒大家，平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%

立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一到三个月左右时间。建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前做好准备，保持信用卡低负债水平。

如果确实资金紧张，必须刷信用卡又不想让负债率居高不下，可以考虑做0账单。就是信用卡有消费，但在账单日前一天还款，这样出账单后也是0账单；直接降低了信用卡的使用率

因为降低出账金额，体现出资金的充裕，使银行认为你没有负债，这是个人还款能力的一种体现。

在申请信用卡和贷款时，一般银行会看近6个月的负债率，如果长期透支信用卡，会被认为是高风险用户，因此在申卡、提额、贷款时，做两三个月的0账单，再申请会比较容易。

如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉。那么还可以选择信用卡分期 。

信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，如果办了24期的分期，那么分期后征信负债会平摊到24个月，相当于隐藏了此负债，但是手续费相应也就水涨船高了。

值得注意的是，大部分信用卡分期后不可以提前的还款。也就是说，只要你开始分期，不管什么时候还，手续费都要全额缴纳

2、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债等进行评估

个人负债率=负债总额/收入总额*100%

比如每月你房贷还款6000元，信用卡账单还款4000元，收入20000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了

一般来说，最好负债率不要超过60%~70%，超过大部分银行会拒贷

3、抵押贷款

按揭房贷，很多银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为每月实打实需要还款的。计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算，跟信用卡分期算法一样

但是车贷要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。

小编建议：把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。

4、网贷

网贷的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，因为资金成本问题多数网贷利息较高，金额较小。

如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行大概率会认为申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

我们建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月不要申请网贷。如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了。

降低负债率是申请贷款过程中十分有效且重要的操作，但是拥有一个良好的征信才是贷款的根本途径。