作为我国经济发展的重要基石，民营企业、中小微企业长期面临融资难、融资贵的问题，尤其是自疫情以来，众多企业生产经营被迫停滞，资金周转出现困难，融资需求变得更为迫切。作为我国经济健康发展的重要一环，自疫情以来，央行积极推动金融赋能小微企业，在进一步提升银行业金融机构对民营企业、中小微企业（含个体工商户）金融服务能力的同时，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，推动金融在新发展阶段更好服务实体经济。
近日，人民银行营业管理部、北京银保监局等12部门联合印发关于《进一步完善北京民营和小微企业金融服务体制机制行动方案（2021-2023年）》（以下简称《方案》）。专家表示，该文件旨在进一步完善北京民营和小微企业金融服务能力，在多维度提升金融服务能力的同时，也为相关企业健康发展打下了坚实基础。
25条举措缓解小微企业融资难
作为经济高质量发展的重要一环，对于如何解决好小微企业融资问题，《方案》提出了加强政策协同、完善政银企对接长效机制、加强科技赋能、提升金融服务专业化水平等四大措施。具体来看，包括完善对商业银行服务小微企业的考核机制，督导辖内商业银行普惠小微贷款增速保持较高水平，督导五家国有大型商业银行北京市分行2021年普惠小微贷款增速不低于30%，持续完善北京市贷款服务中心“首贷”“续贷”“确权融资”“知识产权质押融资”等融资功能等25条细则，旨在缓解小微企业融资问题，进一步完善北京民营和小微企业金融服务能力。
在业内人士看来，商业银行对中小微企业贷款产生抵触的一个主要原因就是此类贷款有着较高的不良率。银保监会和人民银行此前共同发布的《2019年中国普惠金融发展报告》显示，截至2019年6月末，全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%，较年初下降0.43个百分点，也就是说，2018年末的全国小微企业贷款不良率达到4.18%，远高于同期的银行业不良贷款率1.89%。较高的小微企业贷款不良率会在一定程度上弱化银行资产质量，降低银行经营效益，进而影响银行放款能力，因此银行在面对小微企业时容易出现“惧贷”和“惜贷”的心态。
光大银行分析师周茂华表示，从传统上看，在小微企业与银行存在信息不对称，经营周期相对较短、部分小微企业财务及内部管理不规范、缺乏抵押物，以及现阶段我国多层次资本市场还不够成熟等因素的持续作用下，小微企业较难通过传统金融机构获得必要的融资，但此次方案提出的具体措施针对当前小微企业融资的难点、堵点进行了突破，如建立银政企对接长效机制、完善信息平台等，均有助于银行在信用贷款、抵押品贷款方面进行创新，为“专精特新”等优质的小微民营企业拓宽融资渠道，借助资本市场力量加快小微企业健康成长。
多部门合力进一步提升金融服务实体经济能力
《方案》要求，要充分发挥货币政策工具的导向作用，完善对商业银行服务小微企业的考核机制，完善北京市贷款服务中心建设，进一步完善融资担保体系，积极落实财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点工作，多措并举助力小微企业综合融资成本稳中有降。
对此，苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示，央行此举有助于在金融机构与企业之间构建起更为稳定、可信的沟通桥梁，在解决“融资难”问题的同时，也为改善小微企业融资环境创造了更多便利性。孙扬表示，从结果导向来看，《方案》提出的金融措施力度大、可操作性强，有助于科技型、文化型小微企业汇聚到北京发展，也有助北京小微企业生态的繁荣。
周茂华认为，小微民营企业健康发展在我国的就业岗位创造、增强创新能力等方面均发挥着重要作用。“近年来，在克服小微企业融资难、融资贵这一问题上，监管部门通过‘几家抬’、借助金融科技手段等方式，在提升金融服务小微企业质效方面取得明显成效，并积累相关经验。而北京小微民营企业支持政策方面的集成创新，更有望在全国形成可复制、借鉴的模式经验，对在全国范围内构建小微民营企业更为友好的金融营商环境有着长远意义。”
强化金融科技赋能小微民营企业健康发展
值得注意的是，本次方案要求，要通过建立完善线上线下融合的创业担保贷款服务体系、完善中小企业应收账款和政府采购合同确权融资服务体系、加快推动应收账款票据化、积极推动“京津冀征信链”建设工作等方式，提升辖内商业银行发放小微企业信用贷款的能力与动力，进一步发挥创业担保贷款政策的撬动作用，精准支持民营和小微企业融资。
招联金融首席研究员董希淼认为，随着科技对金融业务的深度影响，技术创新已不再局限于技术本身，而是广泛应用于业务实践中。依托于大数据、人工智能、区块链等技术的金融科技创新，为解决小微企业融资难、融资贵问题提供了新思路。
对于如何破解小微企业的融资难、融资贵问题，董希淼建议，还要进一步对小微企业进行分层分类，进而实现精细化经营、精准滴灌。不过，董希淼也提醒到，在金融科技精准滴灌小微企业的过程中，要吸取互联网消费信贷的经验教训，把握适度原则，避免多头授信、过度授信，防范“共债”风险。
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