央行发布的信贷收支统计，统计了一下近3年的贷款趋势：
1、从贷款主体来看，住户贷款和单位贷款所占比重相对稳定，住户贷款占比维持在35%左右。
2、从贷款期限看，住户贷款中短期贷款占比维持在25%；单位贷款中的短期贷款占比有下降趋势，3年内由32%下降到28%。
3、从贷款用途看，住户贷款中消费贷款占比持续下降，3年内由79%下降到75%；相应的经营性贷款上升。分析看消费贷款下降原因，初始猜测是因为长期消费贷款中房贷的下降引起的。但看了一下数据，短期消费贷款的下降幅度更大。
既然说到贷款，就简单说一下各类贷款的风控逻辑。
（一）零售信贷
零售信贷可大体归为两类，一是线下传统零售（住房按揭），二是线上网络贷款（现金贷、消费贷）。但随着数字化技术的推进，这两种方式的边界越来越模糊。一些以前传统的线下信贷，例如小微贷款、个人经营贷款也在逐渐走上全线上模式。
当然，这两类零售贷款的风控逻辑也不一样。
线下贷款需要客户经理或者柜台的面签和面审，相对来说欺诈风险较低；其次，线下贷款也比较注重信用风险缓释的作用（抵质押或者担保），一旦需要进行担保登记或者相关权证的管理也很难做到纯线上化。此类贷款的风控模式基本以线上线下相结合的方式来做，线上做风险评级和抵质押品估值，线下做审核和调研和相关登记。贷后也是根据行为评分卡进行线上线下结合的贷后检查。
纯线上贷款欺诈风险很高，也是最应该注意的风险来源，需要有全套的技术反欺诈、外部数据反欺诈、黑名单之类的规则和策略支撑风控。除了反欺诈，剩余的信用风险管理和传统线下贷款相似，做评分卡，以评分卡为基础做准入、定额、定价等。目前，纯线上贷款很少会考虑信用风险缓释的作用，这也是和线下贷款不同之处。
当然，不同贷款类型的风控过程看着相似，但其中细节千差万别。个人消费贷款只关注借款人的本身信用状况；个人经营贷款虽然以个人作为借款主体，但还需要将实际经营状况考虑在内；小微企业贷款贷款主体发生变化需要考虑的风险因素也不一样。
（二）对公信贷
对公信贷在银行内部的风险管理层面是客户层，也就是一个客户不管申请什么贷款，都只有一个信用评级。在风险评级的基础上进行综合授信，不管是贷款业务、票据业务、通道业务、国结业务均在统一的综合授信额度范围内。
从第一还款来源风控看，对公信贷更加注重企业的经营状况，客户的财报、征信、产品、生产经营以及管理层的信息都会考虑在，从以前“三品三表”到现在的风控模型大体逃不出这个思路。因为对公贷款很多都是一事一议，再加上对公客户本身不是很多，银行一般不会只根据风控模型出来的结果做出授信决定。
从第二还款来源看，对公信贷也更加注重信用风险缓释的作用。借款人是否有充足的抵质押品和担保对于风险管理来说也是很重要的。但有时候，信用风险缓释本身也有风险，抵押品的价值下降、抵质押品难以变现、第三方担保、第三方监管都会衍生出信用风险缓释的风险管理问题。
那数字化转型对于对公贷款来说作用不就不大了吗？
非也！
消费信贷领域从宏观上看，经历了几年高发展期后，已经连续几年出现下降趋势，数字化手段也日臻成熟，红海的边缘已经显现。
虽然对公贷款很难通过风控模型进行自动化审批，但数字化手段日益成为解决对公贷款双方信息不对称的重要方法。物联网实现对公贷款客户经营状况的实时监控；通过隐私计算引入政务、电力等数据解决传统线下贷款的监控盲点，都是数字化手带来的革新。
很多时候，数字化手段可以分析对公客户的风险状况，但分析不了和对公客户之间的人情世故。
（三）场景信贷
所谓场景贷，就是借款人在特定场景下申请的贷款。例如和消费场景结合的“医美贷”、“二手车贷”、“租房贷”，和借款人主体结合的“公务员贷”、“公积金贷”，对公贷款中的供应链金融都属于此。
为什么单独拿出来说一下？ 因为风控的逻辑着实不太一样。
例如，“医美贷”是医美公司和金融机构合作，给没钱做医美的小姐姐贷款做医美。
例如，“租房贷”是租房公司和金融机构合作，给没钱在租房子的小哥哥贷款租房。
这种业务的风险有时候并不发生在借款人身上，而是整个场景出现问题，比如“医美贷”最后医患发生矛盾，“租房贷”长租公司倒闭等。此类业务的风控可能不是想象中的那么简单。
“公务员贷”、“公积金贷”等产品面向优质客群，风险较小；但另一方面，聚焦于部分“精英阶层”也注定规模做不大。
供应链金融或者产业金融也算一种场景下的对公贷款，以核心企业信用为基础，向其上下游进行授信。相对来说，供应链金融比较容易解决信息不对称的问题，只要获取核心企业的采购、销售等数据，便可较为清楚地了解上下游的中小企业的经营状况。从风控角度说，这种经济依存关系带来了解决信息不对称的方式，同样也带来集中度风险。早在2018年监管便将这种经济依存关系纳入到大额风险暴露的管理体系中，限制整体的风险暴露不得超过一级资本净额的20%。
放眼未来，说几个个人的看法。消费信贷已经厮杀至红海，谁掌握流量谁就掌握了致胜的法宝；对公贷款很难借用数字化手段实现全过程智能化，但数字化手段可以有效的解决对公贷款部分信息不对称的问题；个人经营及小微贷款将迎来快速的智能化时代，蓝海将至。
