在催收的过程中，银行一般愿意用沟通的方式解决，能用沟通的方式解决，那就绝不付诸于法律。

而针对一些“顽固”的逾期贷户银行业不得不用通过强制执行清收不良资产。

最近，M行成功收回了一笔逾期5年的不良贷款，其中宝贵经验的经验，对各家行不良贷款清收工作都有着很好的借鉴作用。

案例经过

2013年，张某向M行申请个人信用贷款，贷款金额120万，期限为36个月，用途消费，按期还息，一次还本，按年归还本金。

张某信誉良好，未发生过逾期。

2014年，张某再次向M支行申请了一笔120万循环信用贷款。

2015年1月开始，由于资金链断裂，张某出现逾期，且对外负债增加。

M果断向当地人民法院提起诉讼。

经过法院调解，M支行和张某达成调解协议。

此后，张某一直无法全额偿还积欠本息。

在这种情况下，M支行——

1、积极调配催收小组，制定催收方案。

2、催收人员加大催收力度，建立张某的催收台账，定期与张某联系，实时掌握其资金动态，劝其归还全部欠款。

3、M支行及时提起执行程序，申请其为失信被执行人，敦促张某尽快筹集资金全额清偿M支行贷款本息。

经M支行努力，终于近日全额现金清收该笔不良贷款。

案例分析

本案中，在这笔贷款在形成逾期后，发现借款人张某出现了闫总的经济危机。

M支行在第一时间向法院起诉，积极配合法院的调解。期间，有一段时间M支行和张某是处在失联状态的。

2014年，M支行首先是做了频繁的电话催收和上门搓手动作，无果。

直到2017年，M支行才成功申请拍卖借款人名下的车辆，顺利归还所欠的本金，但是其中累计的逾期利息24万并没有归还。

M行申请将张某列为失信被执行人，在重重的重压之下，张某终于还清所欠利息。

案例启示

1、制定高效清收方案，找出不良催收突破口。

M行召开了关于这笔逾期贷款的专项催收会议，制定相应的催收方案，建立催收的台账；

联系借款人，了解其经济状况，关注借款人的心理变化。

在这个过程中，可以寻找到的催收突破口或者说方式有两个：

a、拍卖借款的固定财产，如房子、车子，如果申请成功可以很大程度减轻不良的压力。

b、简单概括就是要给借款人施压，在案例中使用的是将借款人列入失信被执行人名单，一般情况之下，大部分人知道要上失信名单都会积极的进行配合还款。

2、锲而不舍，寻找财产线索。

在整个催收的过程中，一定要努力寻找借款的人财产线索，通过财产线索申请优先赔偿。这里需要用到的方法主要也是两个：

a、定期进行借款人的贷户筛查，寻找其所有拥有的财产，然后进行登记和评估；

b、联合法院，努力去申请优先赔偿，只有这样才能减轻不良贷款所带来的损失。

3、持续跟进，适时完成清收处置。

对于比较大的逾期贷款，一定专人负责，根据具体的情况制定清收处置的策略，并且要定期进行进度的反馈。

银行也一定要通过法律手段维护自身的权益，一般对于逾期90天以上的个人贷款，就可以着手诉讼工作了。案例中的支行真实通过诉讼，保障M行的债权安全。

利用本行系统中的资金流向监测功能持续关注不良贷款借款人的资产动态，一旦发现财产线索，立刻向法院申请账户冻结或者执行程序。

通过优先受偿等模式，加速完成不良贷款的清收工作。

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