风险控制是金融的核心，小微信贷和普惠金融的健康有序发展离不开风控体系的完善。在互联网信息技术和商业需求的共同推动下，大数据风控和信用体系日益受到重视，以大数据、云计算为代表的技术发展，使得海量数据的采集和深入挖掘逐步成熟，这为小微信贷和普惠金融的发展提供了新的契机，但同时也带来一些新问题新挑战。

小微信贷的发展现状和未来趋势

1. 在政策推动以及数字技术的加持下，小微信贷业务迅猛发展。根据银保监会的数据显示，截至2022年年末，普惠型小微企业贷款余额超过23万亿元，近5年年均增速约25%，贷款利率也在持续下降。难能可贵的是，小微信贷业务在快速发展的过程中保持了较低的风险水平。

2. 大型银行发力小微信贷，中小银行业务空间受到挤压。

3. 小微信贷业务模式呈多元化发展。

未来，随着《“十四五”数字经济发展规划》的实施，产业数字化进程加快，小微企业经营场景实现全面数字化是大势所趋。融入场景的小微信贷模式，将更好地实现需求与供给的快速匹配，随时随地、即想即得，无感的小微信贷模式成为现实。

传统小微信贷风控模式的痛点

对于小微企业来说，传统小微信贷风控模式的痛点首先是申请材料过多；其次是风险缓释措施要求高；最后是审批时间太长。

从银行的视角来看，作为在小微贷款中处于强势地位的银行，传统小微信贷风控模式也有痛点，主要体现在业务成本高、潜在操作风险高、不良率高、员工满意度低等方面。

大数据智能风控体系的创新应用

简单来说，大数据模型就是利用一些数学算法总结历史特征，预测未来或者推断可能性。小微信贷大数据智能风控的核心是大数据模型的体系化应用，结合大数据智能风控业务流程节点来说，可以划分为基础支持模型、贷前审批模型、贷后风险管理模型。

和消费信贷相比，小微信贷业务特征鲜明，包括经营性、波动性、与企业主的强关联性等，这些特征是设计小微信贷业务大数据智能风控体系的重要基础。

在过往的实践中，我们一直在探索创新小微信贷大数据智能风控体系，持续提升风控的精准度。目前看来，可以从客户细分、目标细分、数据拓展、特征深挖、创新算法等维度进行尝试。

实现小微信贷业务可持续发展的路径

要实现小微信贷业务的可持续发展，商业银行应转向以客户为中心，深刻洞察小微企业的经营行为和需求，创新数字化营销与服务，打造以小微企业需求为中心的一站式办理业务模式，形成体系化、生态化的大数据风控模型体系，提升风控精准度，为真正踏实经营的小微企业提供满足其需求的信贷服务，陪伴小微企业成长。

总体而言，一方面，建立模型风险管理体系，防范模型引发的风险；另一方面，健全数据风险管理体系，切实防范数据风险。

      本文版权归原作者所有，部分图片来自网络。若有侵权，请与本号后台联系，我们将及时更正、删除，谢谢！